Le surendettement n'est pas une fatalité. En 2026, les dispositifs légaux français offrent des solutions concrètes pour restructurer vos dettes, protéger votre "reste à vivre" et envisager un avenir financier serein. Découvrez notre accompagnement complet.
Selon le Code de la consommation, le surendettement est caractérisé par l'impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir. En 2026, avec l'évolution des coûts de la vie, de plus en plus de ménages se retrouvent dans une zone de vulnérabilité. Notre mission est de vous guider à travers les démarches administratives simplifiées pour retrouver une stabilité.
Crédits à la consommation, découverts bancaires prolongés, revolving et crédits immobiliers que vous ne parvenez plus à honorer.
Loyers impayés, factures d'énergie, dettes de santé ou dettes fiscales qui s'accumulent malgré vos efforts.
Sommes dues à des organismes de prestations sociales à la suite de trop-perçus ou de modifications de situation non signalées.
Si votre compte bancaire ne repasse jamais en positif avant le versement de vos prestations sociales, vous êtes dans une zone de risque majeur.
Contracter un nouveau crédit pour en rembourser un autre est le premier pas vers la spirale infernale. Apprenez plutôt à gérer votre budget et épargne.
Plus de deux rejets par mois signalent une rupture d'équilibre financier.
Dès la première mise en demeure, consultez un expert en aide juridique.
Utilisez cet outil pour évaluer votre taux d'endettement et obtenir une première analyse de votre situation avant de contacter la Banque de France.
Le dépôt d'un dossier auprès de la commission de surendettement des particuliers est une démarche gratuite qui suspend les procédures d'exécution (saisies) dès sa recevabilité. Voici les étapes clés en 2026 :
Vous constituez votre dossier avec toutes vos preuves de revenus et de dettes. La commission dispose de 48h pour notifier les banques et de quelques semaines pour statuer sur la recevabilité.
Si votre situation est "redressable", la commission propose un plan de remboursement. Si elle est "irrémédiablement compromise", elle peut s'orienter vers un rétablissement personnel (effacement des dettes).
Les mesures peuvent inclure des gels de dettes, des réductions de taux d'intérêt ou des rééchelonnements sur une durée maximale de 7 ans.
"L'effacement des dettes par le rétablissement personnel n'est pas automatique. Il est réservé aux situations où aucune capacité de remboursement n'est envisageable sur le long terme. C'est une mesure de 'seconde chance' qui nécessite une transparence totale sur votre patrimoine."
Jean-Marc D.
Conseiller en Inclusion Financière
Bien que la commission de surendettement soit la voie royale, certains préfèrent restructurer par eux-mêmes. Cette méthode consiste à rembourser d'abord la plus petite dette tout en payant le minimum sur les autres. Le sentiment de victoire lors de la clôture d'un dossier booste la motivation pour s'attaquer aux suivants. Couplez cela avec une gestion rigoureuse de vos remboursements de santé pour maximiser vos rentrées.
Avant le dossier Banque de France, contactez vos créanciers. Proposez un échéancier réaliste. En 2026, de nombreuses banques ont des départements "Solidarité" qui préfèrent un remboursement lent mais régulier à une procédure longue. N'oubliez pas de mentionner si vous percevez des aides spécifiques comme les prestations handicap ou des aides seniors, car cela définit votre base de revenus insaisissables.
Des parcours réels de bénéficiaires accompagnés par nos conseils.
Dette cumulée : 45 000€
"Après la perte d'emploi de Marc, les crédits revolving nous ont étouffés. En suivant le guide des aides à l'insertion et en déposant un dossier de surendettement, nous avons obtenu un gel des dettes de 2 ans. Aujourd'hui, nous avons un plan de remboursement fixe de 150€/mois et nous redormons enfin."
Dette cumulée : 12 000€
"Maman solo, j'ai cumulé des retards de loyer. Grâce au simulateur et au contact avec une assistante sociale trouvée dans l'annuaire, j'ai pu régulariser ma situation avec une aide FSL et une restructuration de mes mensualités. Ne restez pas seuls !"
Nos conseillers sont là pour vous aider à structurer votre demande et à trouver les aides complémentaires auxquelles vous avez droit.
Service d'assistance gratuit et confidentiel. Réponse sous 24h ouvrées.